Приложение к Постановлению от 22.04.2004 г № 37/174 Закон
Закон амурской области о создании системы ипотечного жилищного кредитования в амурской области
Настоящим Законом устанавливается порядок образования, функционирования и развития в Амурской области строящейся на договорных отношениях системы, направленной на улучшение жилищных условий граждан, основанной на кредитовании под залог жилых помещений. Правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования осуществляется в соответствии с Конституцией Российской Федерации, Жилищным кодексом РСФСР, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации и Амурской области.
Статья 1.Основные принципы и задачи формирования ипотечных отношений в Амурской области
Ипотечное жилищное кредитование в Амурской области осуществляется на принципах долгосрочности, целевого назначения ипотечных кредитов - займов, рефинансирования кредитных организаций, выдающих ипотечные жилищные кредиты, защищенности прав кредиторов, обеспечения жилищных прав граждан-заемщиков и членов их семей.
Основными задачами формирования ипотечных отношений в Амурской области являются: переход от практики строительства жилья за счет бюджетных средств и его последующего бесплатного распределения к приобретению населением готового жилья на свободном рынке за счет собственных и кредитных ресурсов; формирование правовой базы для эффективного функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в Амурской области (далее - система ипотечного жилищного кредитования), создание механизма социальной защиты заемщиков; проведение налоговой политики, стимулирующей участников рынка ипотечного жилищного кредитования.
Статья 2.Система ипотечного жилищного кредитования
Система ипотечного жилищного кредитования - совокупность отношений, возникающих между участниками системы, а также условий возникновения таких отношений при осуществлении ипотечного жилищного кредитования.
Ипотечное жилищное кредитование - отношения, складывающиеся в процессе предоставления кредитов в целях приобретения или строительства жилья, обеспеченных залогом жилых помещений, исполнения кредитных договоров.
Ипотечный жилищный кредит (ипотечный кредит) - кредит, предоставленный банком (кредитной организацией), или заем, предоставленный юридическим лицом - некредитной организацией физическому лицу (жителю Амурской области) на цели приобретения жилья на срок до 20 лет (молодым семьям до 30 лет) под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.
Статья 3.Задачи и функции основных участников системы ипотечного жилищного кредитования
Участниками системы ипотечного жилищного кредитования являются:
Кредиторы - банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке кредиты (займы), для ипотечного жилищного кредитования. Основные функции кредитора: предоставление ипотечного кредита на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования.
Инвесторы - юридические и физические лица, осуществляющие инвестиционную деятельность на территории Российской Федерации. Основные функции:
Приобретение ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами (займами), эмитируемые кредиторами (заемщиками) или региональным оператором, а также юридические и физические лица, желающие разместить свободные денежные средства в долгосрочные финансовые инструменты.
Продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие собственные или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам по их поручению жилые помещения.
Заемщики - физические лица, жители Амурской области, желающие приобрести жилье в кредит, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами - некредитными организациями, по условиям которых полученные в виде кредита (займа) средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств служит залог приобретаемого жилья (ипотека).
Администрация Амурской области (далее - администрация области) - основные функции: создание нормативно-правовой базы, формирующей условия для развития ипотечного кредитования; осуществление контроля за деятельностью профессиональных участников ипотечного кредитования в рамках установленных договорных отношений на территории Амурской области; предоставление государственной гарантии инвесторам по средствам, привлекаемым региональным оператором по ипотечному жилищному кредитованию; ежегодно предусматривать в проекте об областном бюджете отдельной статьей денежные средства для субсидирования граждан, жителей Амурской области, - участников ипотечного жилищного кредитования.
Региональный оператор - "Амурское ипотечное агентство" - открытое акционерное общество, осуществляющее организацию и координацию ипотечного жилищного кредитования в Амурской области.
Основные функции:
разрабатывает стандарты и правила ипотечного жилищного кредитования, в соответствии с которыми строятся отношения в рамках системы ипотечного жилищного кредитования в Амурской области, осуществляет привлечение финансовых ресурсов в систему ипотечного жилищного кредитования, приобретает права требования по кредитным договорам, обеспеченных залогом жилых помещений и соответствующим стандартам ипотечного жилищного кредитования, осуществляет выпуск ценных бумаг, обеспеченных в том числе и государственной гарантией Амурской области.
При необходимости региональный оператор осуществляет подготовку документов для субсидирования по выданным рефинансированным ипотечным кредитам (займам) физических лиц - участников ипотечного жилищного кредитования в Амурской области при соблюдении этими физическими лицами стандартов и правил, разработанных региональным оператором, при этом региональный оператор может быть уполномочен администрацией Амурской области осуществить данное субсидирование.
Региональный оператор осуществляет экспертную и консультативную помощь как на бесплатной, так и на платной основе по вопросам ипотечного жилищного кредитования, оказывает содействие банкам и иным кредитным институтам в организации рациональной практики проведения ипотечного жилищного кредитования, а также осуществляет иные виды деятельности, направленные на развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Амурской области.
Учреждение юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним на территории Амурской области - государственный орган, обеспечивающий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним по Амурской области. Основные функции:
Регистрация сделок купли-продажи квартир, оформление прав перехода собственности к новому собственнику, регистрация договоров ипотеки и прав ипотеки, единый административный источник информации о правах собственности на жилье на всей территории Амурской области, осуществляющий ведение единого государственного реестра прав собственности на недвижимое имущество, включая дома и жилые помещения.
Страховые компании - лицензированные страховые компании, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), страхование жизни и трудоспособности заемщиков, страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.
Оценщики - юридические и физические лица, получившие лицензию для осуществления профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании.
Риэлторские фирмы - юридические лица, лицензированные как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья. Основные функции:
Подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья, проверка юридической "чистоты титула" предлагаемых к продаже жилых помещений, помощь в заключении сделок по купле-продаже; организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья, а также продажа собственного жилья; участие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание.
Указанные основные участники вправе не использовать в правоотношениях, связанных с ипотечным жилищным кредитованием, стандарты регионального оператора. Однако применительно к правоотношениям, основанным не на стандартах регионального оператора, данные основные субъекты не будут являться участниками системы ипотечного жилищного кредитования, определяемой настоящим Законом.
Инфраструктурные звенья системы ипотечного жилищного кредитования - (нотариат, органы опеки и попечительства, юридические консультации, органы регистрации граждан по месту жительства и т.д. обеспечивают необходимое юридическое сопровождение сделок с жилой недвижимостью, регистрацию граждан по месту жительства, в том числе в заложенных квартирах и домах.
Статья 4.Стандарты ипотечного жилищного кредитования
Стандарты, разрабатываемые региональным оператором, представляют собой единообразные требования к участникам системы жилищного кредитования, к порядку заключения и существенным условиям договоров, регулирующих отношения между участниками системы ипотечного жилищного кредитования (виды, размеры и сроки кредитов, процентные ставки за пользование им; требования к жилым помещениям, принимаемым в залог, к соотношению стоимости залога и размера кредита и т.д.).
Статья 5.Источники финансирования системы ипотечного жилищного кредитования
Источниками финансирования системы ипотечного жилищного кредитования являются:
заемные средства регионального оператора, в том числе средства, вырученные от реализации ценных бумаг регионального оператора, обеспеченных государственной гарантией Амурской области;
собственные средства регионального оператора;
средства кредитных учреждений, иных юридических и физических лиц;
иные средства.
Статья 6.Государственная поддержка граждан при ипотечном жилищном кредитовании
В целях развития системы ипотечного жилищного кредитования разрабатывается и утверждается в установленном порядке программа, предусматривающая расходы на социальную поддержку граждан; порядок и условия предоставления субсидий из бюджета Амурской области, для жителей области, желающих реализовать свое право на жилище с помощью механизма ипотечного жилищного кредитования, утверждает губернатор Амурской области.
Ежегодно предусматривать в Законе "Об областном бюджете" отдельной статьей предоставление государственной гарантии Амурской областью региональному оператору для привлечения инвестиций в сферу ипотечного жилищного кредитования.
Статья 7.Организация взаимодействия между органами регистрации граждан по месту жительства и региональным оператором
Должностные лица, ответственные за регистрацию по месту жительства, после представления региональным оператором (или поступлением от него) договора об ипотеке, зарегистрированного в учреждении юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним на территории Амурской области, фиксируют в карточке регистрации граждан сведения о нахождении данного жилого помещения в залоге и адрес регионального оператора.
При поступлении от собственника жилого помещения, находящегося в залоге, заявления о регистрации в данном помещении иных граждан в качестве постоянно проживающих, должностные лица, ответственные за регистрацию граждан по месту жительства, в течение трех дней с момента поступления заявления сообщают о заявлении региональному оператору.
Статья 8.Фонд жилья для временного поселения
В целях обеспечения охраны конституционных прав граждан на жилье и удовлетворения интересов кредиторов по договорам, обеспеченным залогом жилых помещений, создается фонд жилья для временного поселения. Порядок создания фонда жилья для временного поселения устанавливается законом Амурской области.
Фонд жилья для временного поселения предназначен для предоставления жилья залогодателям и членам их семей, не имеющим альтернативного жилья, в случае обращения взыскания на принадлежащее им заложенное жилье.
Фонд жилья для временного поселения состоит из жилых домов (жилых помещений), пригодных для временного проживания. Порядок предоставления и пользования фондом жилья для временного поселения определяется законом Амурской области.
Статья 9.Заключительные положения
1.Настоящий закон вступает в силу с 1 апреля 2004 года.
Губернатор
Амурской области
Л.В.КОРОТКОВ
г. Благовещенск
__________ 2003 года
N ________